「深度」禍起“套路貸”：違規爬蟲被查，大數據風控公司遭遇生死劫

最近，金融數據圈風聲不斷。

9月6日，坐落杭州的大數據風控途徑杭州魔蝎數據科技有限公司被警方操控，高管被帶走，相關服務癱瘓。

同日，有信息稱另一家供給大數據風控服務的新顏科技人工智能科技有限公司高管被帶走幫忙查詢。

9月11日，坐落杭州的公信寶運營方杭州存信數據科技有限公司被警方查封。

據財新報導，中秋節期間，頭部大數據風控公司同盾科技子公司也有相關人員被警方帶走幫忙查詢。

“職業里幾乎每天一條消息，9月，葫蘆數據、白騎士、立木征信這些比較大的數據風控商都暫停了爬蟲服務，現金貸途徑也都停止放貸?！倍辔痪W貸數據職業從業者表示，他們現在根本都已處于罷工狀態 。

最新消息是，10月21日，杭州警方對51信用卡托付外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪開展查詢。

據記者了解，外包催收公司經過恫嚇、滋擾等軟暴力催收的過程中，數據爬蟲公司違規獲取的通訊錄、地址定位等個人靈敏信息也是首要幫兇。

禍起“套路貸”

網絡爬蟲是指依照一定規矩，自動抓取互聯網信息的程序。

這項技能并無原罪。一位互金公司的大數據風控從業人員告知界面新聞，業內稍具規劃的公司為了事務開展，比如更加準確的用戶定位和危險操控，都會做爬蟲。經過爬蟲將目標用戶在互聯網上的分散數據搜集起來，再作為參數輸入到模型代碼中，從而實現更為精準的風控。

但問題在于，在隱私維護單薄、數據安全存在縫隙的國內互聯網環境中，爬蟲技能往往與信息來歷違法、亂用等問題交錯在一起。尤其在互聯網金融職業，這項技能亂用會形成嚴峻的社會損害，乃至擾亂金融職業秩序。

“揭露的數據，你去爬那便是撿，可是私密的數據，你去爬那便是偷?！鼻笆鲲L控人員告知界面新聞記者，很多公司都在利用爬蟲技能去抓個人隱私數據或者政府機關、銀行組織的數據，“有些網站的反爬蟲戰略做得不夠到位，可是又有著比較靈敏的數據，被爬取數據的危險很大?！?/span>

一家杭州區域上市公司互金事務負責人則向界面新聞記者透露，政府組織的網站是爬蟲技能進犯的首要對象，很多互金公司都會到社保、公積金和法院網站上去爬蟲。且業內人士普遍以為這種行為并不違法，“曾經這是法令的灰色地帶，職業默許只需不將爬蟲得來的數據用于買賣，一般就沒有問題?！?/span>

不過該人士彌補說，經過一輪重拳整治后，現在已經很少有公司敢再爬未經授權的數據了?！艾F在我們都在等看法院到底怎么判決，這將對往后數據的開發和運用劃定紅線，到底是爬?。ㄟ`法）仍是買賣（違法）?！?/span>

業內人士透露，有才能自建爬蟲部隊的公司往往已經是初具規劃和實力的正規公司，而在這個職業中還很多存在著草草搭建的各類互聯網借款途徑，既無實力也無人員去自己做爬蟲，這些公司一般是購買同盾科技、百融云創等第三方大數據風控公司的服務。在這輪公安機關的整治中，首要目標也會集在這類第三方大數據風控公司身上。

實際上，現在爬蟲技能形成更嚴峻的社會損害在于，被運用在“套路貸”的暴力催收上。

套路貸，即小額、短期、含有極高砍頭息的高利借款。今年的315晚會，披露了一種名為“714高炮”的違法高利貸形式。一個典型的714是，借款人借1000元只能到手700元，其間300元會以服務費的條目被扣除，且7天后就會接到催收電話。憑借著短周期和砍頭息，這種高炮的年利率乃至高達1500%。

據財新報導，這輪針對大數據風控公司的強監管首要是由于公安機關在沖擊“套路貸”時，發現爬蟲為套路貸爬取通訊錄、地址定位等個人靈敏信息，引發命案及相關刑事查詢。有挨近公安部的人士以為，在此類案件中，“套路貸是主犯，而爬蟲公司是從犯”。

蘇寧金融研究院院長助理薛洪言以為，用戶信息是金融事務的源頭，長期以來個人信息獲取及維護層面缺少清晰監管要求，為中下游的不少亂象供給了土壤，既包含數據搜集和買賣過程中的隱私維護亂象，也包含數據運用階段的打擾式營銷乃至暴力催收亂象。

大數據風控職業之興

回顧國內第三方數據工業的開展歷史，你會發現，這幾乎便是一個和國內網貸職業共生共榮的工業。而在不少業內人士看來，本次警方對數據職業的高壓查詢，與近半年各省市會集沖擊“套路貸”也有很大關系。

盡管今年3·15晚會之后套路貸有了短暫熄火，但據一位助貸公司員工介紹，從5月開端，職業里的三方數據調取量和短信途徑發送量又回到了3·15之前的水平。

上述助貸公司員工表示，在現金貸職業，很少有老板會花心思自建風控模型。大多數老板在項目上線前會直接從體系商那里買風控體系，價值在2萬元到8萬元之間。

而這種體系所謂的風控，其實便是自動從同盾、白騎士等三方數據公司借調用戶數據。能夠說，這些第三方數據途徑所供給的服務就代表了這些現金貸途徑的全部風控。

前述上市公司互金事務負責人告知界面新聞記者，在現金貸事務最為火熱的時候，據其了解，僅2017年上半年杭州區域就新呈現了四五百家現金貸公司，而這些公司根本都會接入同盾等途徑，數據來歷和風控模型都大同小異。

客觀上，同盾等第三方大數據風控公司的呈現，降低了線上放貸的門檻，令現金貸公司如流水線上批量復制的產品，被迅速制造出來。

薛洪言以為，數據獲取與運用的低門檻，大幅降低了金融領域無證經營門檻，很多不具備根本從業素質、缺少危險意識的組織摻和進來，無序競爭，劣幣驅逐良幣，給互金職業的治理整頓和可持續開展均帶來很大難度。

下面是一位體系商供給給界面新聞記者的可借調信息名單，表格里打鉤的是主張勾選的項目。能夠看到，里面除了有慣例的多頭名單危險名單。還包含支付寶及淘寶數據，內容詳盡到乃至能包含收貨地址和訂單概況。而這些信息其實已經涉及到侵略個人隱私。

然而，由于國內數據搜集法令不健全，爬蟲技能又很成熟，這也讓第三方數據公司在監管真空的環境里迎來了自己的甜美時光。

依據億歐智庫2018年11月發布的《2018我國智能風控研究報告》，到上一年年底，573家金融風控企業獲得出資金額超過1000億元，其間3成企業獲得三次及以上的出資。

除了融資，頭部公司的自造血才能也很可觀。據新流財經此前報導，職業頭部公司同盾科技2016年至2018年的經營收入分別為6066萬元、2.61億元、5.42億元。

上述體系商也對界面新聞記者表示，現在職業里大多數現金貸甲方都會選擇以同盾數據為主，輔以白騎士、摩羯科技、新顏科技等其他公司的產品。到今年同盾科技在現金貸職業的覆蓋率也已經高達90%。

但隨著監管的重錘落下，這樣的高速開展也總算畫上了句號。

前述互金事務負責人透露，對大數據風控職業進行整治，現金貸職業受波及最大，“因為這類公司離不開（第三方）的數據支持?！?/span>

監管帶來職業變局

10月初，有媒體透露，職業正在籌劃《個人金融信息維護試行方法》，并開端征求各方意見。10月10日，該方法草稿乃至已經經過央行下發到各家銀行，持續征求意見。

據悉，該方法要求金融組織不得從不合法從事個人征信事務活動第三方獲取個人金融信息，也不得以“概括授權”方法獲得信息主體對搜集、處理、運用和對外供給其個人金融信息的同意。

假如該方法正式出臺，銀行需求依據要求對供給事務數據第三方組織進行摸排，關于不能保證數據來歷合法數據供貨商，則要停止協作。

關于這一堪稱嚴峻的法規，數據評測組織知微科技CEO于霄告知界面新聞記者：“個人數據用于商業廣告或者金融，問題一向很多，在法規不健全的情況下，我們普遍都在越界運用。所以關于這個新規，盡管有些一刀切，但也都在意料之中。數據在當今社會歸于超能武器，理應被嚴格管理?！?/span>

薛洪言對界面新聞記者分析以為，這輪整治后，短期來看，違規獲取數據的公司將逐步退出職業，以銀行、巨頭為代表的數據運用方也會提高協作組織準入門檻，倒逼大數據職業優勝劣汰，凈化職業環境。數據公司的分解會加速中下游數據運用方的分解，那些缺少中心資源、以粗放激進為競爭力的金融創業組織，也將相繼退出職業。

中長期來看，由于數據隱私維護意識的提高是不可逆的，數據獲取難度和門檻的提高，會逐步提高數據方在金融工業鏈中的話語權，繼而重塑金融工業鏈各方的利潤分配機制和事務協作形式。