微信支付“認證”暗戰：一場收割與沖突的比賽

一場移動支付商場的暗戰正在上演。

坐擁數億用戶的微信支付改寫游戲規則的圖謀，正受到其協作伙伴們的質疑。

9月10日，是微信支付原定施行商戶認證新規，推廣二次認證方針的日子。然而，該方針在8月中旬一推出，即遭到來自收單組織、服務商、銀行的團體沖突。

業內人士以為，認證新規將改變移動支付生態鏈中的固有利益格式。一位大型綜合支付組織高管對上證報稱，微信支付此舉將“從協作組織手中爭奪商戶，收割B端商場?！?/span>

在隆隆對立聲中，微信支付臨時調整了其二次認證方針的施行力度。據了解，新規擬對一切新增商戶施行認證，而現在在實踐履行中調整為對當日買賣超過五萬元的商戶進行認證。

固然，二次認證新規有其危險防范的合理性，但難免給商場以“頭部組織運用商場位置爭奪客戶”的形象。

這場微信支付與其生態鏈上的協作伙伴們的比賽才剛剛開始……

有野心的“二次認證”

當時，我國的移動支付商場早已形成雙寡頭格式。

易觀咨詢發布的陳述顯現，本年二季度我國第三方支付移動支付商場買賣規模達49.1萬億元。頭部途徑型支付組織支付寶和微信支付兩者的商場份額就現已高達92.83％，其間第二名微信支付市占達到39.47％。

而在線下移動支付商場，微信支付的商場優勢更為杰出。

在至少三名受訪業內人士看來，微信支付現在牢牢占據了多半多的線下商戶商場，對費率定價有一定話語權，在線下掃碼的四方協作形式（賬戶方、收單獨、聚合服務商、清算組織）中有絕對的主導優勢。

現在，微信支付想將話語權放到最大。

8月中旬，微信支付的運營主體財付通支付科技有限公司向協作組織發出告訴稱：根據監管方針、系統風控、用戶體會等方面的考慮，自2019年9月10日起，新入網開通微信支付業務的商戶，需依照新標準進行客戶身份辨認，才能進行微信支付買賣；存量商戶需在2019年12月31日前依照新標準完結客戶身份辨認。

如何進行商戶認證辨認？

微信支付發布的商戶實名認證指引顯現：在法人承認同意或者打款驗證的情況下，聯系人（商家店員、財務人員、業務擔任人）或法人的微信號要綁定商家營業執照（或小微個人經營者身份證），然后聯系人或法人可運用微信給商戶號授權，使得商戶號完結實名認證。

短短一句話，但信息量巨大。

一家微信支付途徑服務商，也是一家大型聚合服務商，幫其商戶概括了數條操作指引，其間一條格外醒目：個體工商戶運用“經營者的已綁卡微信號”進行商家身份驗證；企業商家可運用“法定代表人的已綁卡微信號”進行商家身份驗證，也能夠運用“對公賬戶匯款”來進行商家身份驗證。

這些操作意味著，原本被收單組織、服務商與銀行所把握的商戶身份中心信息，都必須上傳至微信支付。由此，這也就觸動了收單組織、服務商與銀行們的靈敏神經。

記者從多個微信支付協作組織處了解到，此前與微信支付協作的收單組織和服務商，會將收集到的商戶信息（比如商戶姓名）以字符形式傳給微信支付，并將中心信息隱蔽，這便是咱們默認的備案制。

而現在，微信支付要求服務商將存量商戶的原始認證資料（如帶有商戶招牌的門頭照、營業執照復印件等中心材料）上交，新增商戶自己也要主動向微信支付上傳營業執照、經營者身份證等信息。

讓協作伙伴們更為擔憂的是，新的認證流程要求支付組織協作改造接口。新接口的施行將會讓微信支付與商戶實現直接交流，而無需經過支付組織與服務商。

記者了解到，為了協作微信支付二次認證新規，支付組織需求將以前用的W1、W2接口，改形成　W4接口。商戶經過W4接口認證后，需求添加營業執照和法人證件圖片信息上送，然后點擊承認信息無誤，并挑選注冊后的微信號進行授權。由此，微信支付與商戶能夠實現直簽，并直接聯絡的作用。

被動了奶酪的協作伙伴們，對此頗有怨言。

“收單組織和服務商都很抵抗，收單組織的反彈會更大一點，由于它相當于直接收割商戶?！薄∫幻�全國性收單組織的高管對上證報表明。

在他看來，服務商本來就處于職業鏈條底端，職業位置弱勢，“現在商戶都變成微信支付的，服務商靠著商戶來賺返傭的空間就小了”。

對于收單組織而言，“微信支付對商戶直簽后，商戶直接在它的系統里買賣，那收單組織之前拓寬商戶投入的成本，包括給商戶補貼、免傭、做免費機具，就都白做了。微信支付相當于什么都不投入，就把別人的客戶拿走了?！痹撊耸繉Χ�次認證方針給他們帶來的影響頗為擔憂。

火力減弱

微信支付回應不改初衷

或許是“動的奶酪有點大”，微信支付二次認證新規遭到了不少協作方的沖突。

上述全國性收單組織高管告訴記者，就在二次認證方針推廣的前幾天，微信支付方面仍未對接口是否承認上線作告訴或交流。9月10日，一開始微信支付不僅未上線認證，也沒有對后續是否上線做告訴。

“咱們就這么干等著，后來當天晚些時候，微信支付那兒口頭傳達了只對單日5萬買賣額的商戶做認證約束”，他說，臨時調整的方針細節并未與協作組織同步。

“5萬買賣額是企業和小微商戶都需求認證、存量商戶是否需求認證，也都沒有說清楚?！痹撊耸空f，“咱們那天就加班，自己一遍遍測驗來知道究竟哪些商戶被約束買賣了?！?/span>

前述大型聚合支付服務商的高管，向記者證明了微信支付二次認證新規的火力有所減弱：“應該是受到抵抗了，微信支付后來調整為當日買賣超5萬元的新增商戶才認證”。

該聚合支付服務商高管以為，單日5萬買賣額以上的商戶大多數都是高質量商戶，微信支付或許是想先拿下傳統大型收單商場商戶，再對一切商戶推廣二次認證。

就如何確定現行商戶認證門檻，以及新規在履行層面調整的原因，上證報問詢了微信支付。

微信支付官方回復稱：“對商戶進行實名認證的初衷和大方向并沒有改變。在履行層面，咱們也充分考慮待實名認證的商戶數量、協作伙伴作業量和用戶體會等多方面因素，所以第一批先從單日收款金額超過5萬元的商戶進行實名認證?！?/span>

該回復還稱，“微信支付對商戶實名認證的方針擬定，是綜合了支付職業和反洗錢相關的法律法規、風控數據模型、商戶高危險買賣散布情況等多因從來擬定和不斷優化的”。

微信支付官方傳遞的信息意味著：微信支付以為其新規高度契合監管方針且適用于支付職業，仍會推廣，但會把控節奏。

新規邏輯被質疑

商場利益格式將重塑

從微信支付本身的態度而言，其二次認證方針訴求有其合理性。這也正如微信支付闡述認證新規初衷時，首提的便是“根據監管方針”考慮。

那么是什么監管方針，促使微信支付做出改變？

答案是央行85號文。

本年3月27日，央行發布85號文（即《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的告訴》）。該告訴要點提及了要求支付組織加強賬戶實名制管理。

該文件出臺的背景是職業存在已久的“擦邊球”現象：一些聚合支付服務商在部分商戶的審核上，存在著主觀或客觀的疏漏。有些個體工商戶在申請時，并不需求供給營業執照，只需求供給房子租賃協議和門頭照；而服務商極少數會上門親核資料。

然而，這個微信支付自我闡述的初衷，遭到了一些收單組織和服務商人士的對立。

“我在這一行作業許多年，我覺得拿協作85號文來說事，其實有點牽強?！鼻笆鋈珖�性收單組織高管人士稱，由于微信支付更像是一個賬戶組織，賬戶組織不應該直接插手商戶準入、商戶資質審核。

“假如商戶有問題，監管必定罰的是收單組織，由于收單組織去拓寬了這個商戶。比如說咱們拿著信用卡到國外玩，被一些商戶盜刷了，那這樣的情況誰擔任呢？必定是收單組織擔任，然后清算組織找收單組織要求把錢要回來，一起對涉事商戶做危險符號?！痹撌諉谓M織高管說。

前述大型服務商高管對上述觀念表明附議。他以為，賬戶組織應該管理每筆買賣的危險，決議是否支付；而收單組織管理商戶的全體準入，把控全體危險并承擔相應職責。各個主體各司其職，誰錯打誰板子。

前述提到的大型綜合支付組織高管所言則愈加犀利。他以為，微信支付對于服務商的處分徹底能夠“就事論事”，誰觸及不法買賣，能夠陳述監管將其接口關停，而不是以監管要求為理由來爭奪商戶資源。

而且，到現在為止，監管沒有徹底清晰信息流是否要經過賬戶方，85號文也沒有規定賬戶方（即微信支付）要對商戶進行身份認證。

在業內人士看來，不同環節的商場參加主體對微信支付二次認證新規反彈較大，是由于假如其新規一旦達成，會產生三個效應：

首要，揉捏收單組織生存空間。

當微信支付把握商戶資源后，收單組織很容易被排擠，大批收單組織最終可能會被迫轉型成服務商（代表微信支付去服務商戶），乃至爽性退出商場。

其次，微信支付將實踐打造出“收單＋支付＋清算”的全體閉環生態，沖擊線下掃碼商場四方形式下的利益格式。

當時，線下掃碼商場有四方角色，包括賬戶方（微信支付、支付寶等）、收單獨（拉卡拉、匯付等）、聚合服務商（收錢吧、錢方好近等）、清算組織（網聯、銀聯）。

四者之間在長時間協作里現已形成了分潤默契：收單獨（如拉卡拉）從商戶收取買賣手續費（服務費），分潤給賬戶方（如微信支付）和聚合服務商（如收錢吧）。收單獨向商戶收取大概在3.82％左右的手續費，然后根據協作的深淺分給賬戶方2.1％到2.5％手續費，別的大概1％左右交給聚合服務商。

一旦微信支付的全體閉環系統形成，各環節原有利潤分配毫無疑問會受到沖擊。

奇妙的是，這也是微信支付的不少友商不愿意看到的。有大型綜合性支付組織人士反復向記者稱，“雖然不方便評價友商，但這樣做影響太大，咱們不會跟進”。

一家股份行網金部擔任人在承受上證報采訪時，也同樣泄漏出了銀行奇妙的心態。他稱，幾大銀行既直拓聚合掃碼收單，又承載了掃碼背面實踐的發卡和支付，而微信只供給通路，卻操控著收單手續費分配。

“在備付金方針調整后，微信支付的商洽砝碼越來越少，他們需求經過加大直連業務量的操控，來添加與銀行的商洽砝碼，而銀行并不期望看到他們議價權的添加”。該股份行人士表明。

第三，與“斷直連”相左。

“斷直連”斷的是第三方支付賬戶和銀行賬戶之間的連接。

斷直連后資金從銀行卡到錢包，要經過兩聯（網聯、銀聯）清算轉接，然后資金從錢包再經過清算組織到收單組織，最后到商戶賬戶。在這過程中，清算組織會履行兩次清算功能，第一筆清算的是資金如何進錢包，第二筆清算的是資金如何從錢包去到為商戶服務的收單組織。

而一旦商戶都變成微信支付的直連商戶，就意味著資金從錢包到商戶，再也不用過清算組織，這便是所謂的“本代本”買賣，即賬戶方的資金和商戶資金都在同一賬戶系統內，清算組織的功能被替代了。

巨大的商場份額，讓微信支付現已不僅是一個單純的商場化競爭的參加者。它的任何商業決策，許多時候現已不僅僅作用于其本身或協作伙伴范圍內，而是有可能將支付職業全體面向另一個走向。

微信支付其強制推廣商戶認證的舉措面對業界的不同聲音和爭議，歸于職業正?，F象。來自各方的聲音無比重要，也信任我國的移動支付職業也會在每一次沖突、爭議乃至對抗里，最后一起商榷出有利于整個職業發展的道路。