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幾經浮華，P2P正經歷大浪淘沙的階段。除了存心詐騙的平臺之外，一些苦心經營的平臺、一度火熱的平臺，也泛起難認為繼的狀況，究其原因，在于本錢沒有控制好。前幾年，有近百家P2P平臺或者融資，為了吸引用戶，迅速擴大規模，各家P2P平臺猛打廣告，燒風投的錢，買用戶的關注。然而，P2P與電商、O2O的弄法不同，不是燒錢就可以贏得用戶，短期擴大規模占領市場的方式行不通。

用戶不是你想買想買就能買

自電商時代起，海內互聯網大環境便開啟買買買的節奏，金主太多，用戶都不夠分，企業各顯神通，大肆抓取用戶。然而，土豪們最喜歡的仍是燒錢，砸錢買用戶，簡樸粗暴有效。由電商興起，團購、打車APP、外賣、上門服務等進一步將之發揚光大，直到更多的線上線下商戶都樂于用錢砸用戶。

然而，互聯網領域并沒有絕對忠誠的說法。壕如滴滴，上線之初，談笑間燒出幾個億，打點得乘客、司機樂開顏。隔日，快的打車再燒個幾億，用戶同樣是趨之若鶩。直到兩家合并，情況才有所好轉，究竟都是自家池子里養的魚。

最近，大概良多朋友手機里都會裝幾個外賣APP。今天口碑商家滿20減8，明天點評滿20減10，后天美團滿20減13，冤冤相報何時了。滿減背后，用戶可能并不會覺得平臺給他們推薦的商家很贊。結果便是，滿減完了，用戶的購買習慣養成，但用戶的興致降低。終極，各個平臺不得不走向合并的道路，從對手變成一家人，讓用戶的選擇變少，降低平臺的運營本錢。

而在P2P網貸領域，發展故事的上半部門非常類似。P2P發展初期，投資者面對高息誘惑，趨之若鶩。在過去短短兩三年內，迅速崛起了多家規模破10億甚至100億的平臺，平臺數目一度超過4000家。然而故事的下半部門與電商行業的從業者們“合并一笑泯恩仇”不同，P2P行業經歷了一段金融周期的考驗，去年年底到今年年初，P2P行業爆發了多起大規模倒閉跑路事件。除了存心詐騙的平臺外，良多平臺都是由于經營不善而消亡的，其中最大的原因就是本錢沒有控制住，留不住用戶，也還不起用戶的錢。

反觀那些排名靠前的平臺，如宜人貸，在上市之前，一直都十分低調，沒有漫山遍野的廣告炒作、從不靠高收益噱頭，而是用細水長流的立場，以科學的貿易模式，正當合規地經營，步步為營，終極以在紐交所上市這種最權勢巨子、最公然、最透明的方式來服眾。

穩固發展打鐵還需自身硬

線上線下融合大趨勢下，越來越多的領域都慣用燒錢拉取用戶的方式。電商如斯，外賣如斯，線上片子票平臺亦如斯。線上如斯，線下同樣如斯。不得不說，土豪的思路是沒錯的，以砸錢換取時間。但是，不同行業不同對待，P2P不同于電商，也不同于外賣。

互聯網金融本質是金融，電商本質是零售，不能用零售打折的弄法來做金融。若P2P平臺都以高收益作為核心競爭力，隨后也會泛起用戶四處流竄，追著收益率跑。P2P的資產類型與余額寶、理財通等不同，假如要求隨存隨取，平臺就要先行墊付，有很大的活動性風險。P2P是一對一的債權關系，收益來自借款人定期還款，假如P2P平臺隨存隨取墊付，從行業來講，都是風險比較高的，究竟P2P本身就是偏長期的投資選擇。短期高收益獲取的用戶，也不是不亂的用戶，都是瞄準高收益的投契心理，平臺燒錢獲取這樣的用戶，短期內可以獲得很好的業績，但是長期來看，當平臺沒有錢可以燒，收益率降低，這種被高收益吸引的用戶就會流失。

同時，長期的不健康狀態可能會引發P2P平臺一系列的題目，終極泛起大波題目平臺。

其一，高收益背后的用戶浮動帶來的必定是短期資金活動大，平臺不僅需要補貼用戶，還需要墊付用戶的短期拆借資金，同時還需要支付交易手續費。

其二，高收益波動會帶來大量的短期充值、取現操縱，必定給平臺安全性帶來威脅，且大幅增加平臺技術維護本錢。

其三，大量的短期理財用戶背后，平臺可能并不能在他們身上實現營收。長期以往，平臺并沒有利潤去保障所承諾的高收益，最后有可能整體崩盤。

互聯網金融本質仍是金融，首要的仍是穩固發展，假如自身難保，談作甚投資者提供增值服務？

好在，大多P2P平臺已回歸正常，除保有新手優惠外，整體收益都比較不亂。猶如宜人貸，一直是10%左右的收益水平，沒有特別高也沒有特別低，然而用戶的投資熱情沒有降低，交易金額還在持續上升，科學規范的平臺吸引理性的用戶，平臺必需具備盈利能力，才能做好風控和運營，晉升服務質量，才能給用戶提供更好的服務。

趨勢明朗，未來仍可期

由蠻荒期到平穩期，跟著監管參與，P2P網貸已步入正常有序發展階段。中國調低GDP增長率，投資環境氛圍緊張，不少投資者仍是會晉升謹嚴度。同時，互聯網金融已被寫入“十三五”國家戰略規劃建議，已然上升到國家戰略層面。

不管環境怎么變，只要庶民手里有余糧，投資需求仍是存在的。只不外，跟著相關部分及企業市場教育，用戶的投資觀念會隨之改變。當下環境，可能更多的用戶會考慮分散投資，穩健和進取同時進行。

過去良多年，為追求穩健，同時基于政府背景和機構信任，庶民會第一考慮銀行存款。固然收益不高，但是絕大多數用戶相信錢放在銀行不會跑。但是，銀行存款收益過低，通貨膨脹太快，用戶也在尋找更好的穩健投資渠道。

至少，P2P網貸平臺已經初步具備所需基本前提。跟著國家戰略層面認可，互聯網金融行業監管必定會走向更加規范，行業也將步入很長一段時間的平穩發展期。由此，互聯網金融行業的社會認同感必定大幅晉升。長此以往，P2P理財或許能夠順利成為介于銀行存款和證券投資之間的投資渠道。

另外，互聯網金融監管細則出臺后，大型P2P平臺發展穩健如固。如宜人貸交易量連續穩步小幅增長，玖富多點開花，且都在有意引導用戶走向中長期投資。

互聯網金融格式趨于明朗，大平臺已基本成型，將來小的平臺或垂直化場景應用，或向大平臺靠攏。那么，大平臺之間會相互產生融合嗎？

財富增值固好，但若只為高收益奔走，結果有可能成為投資悲劇。猶如卓達，一段時間能保障高投資收益，一旦資金鏈吃緊，或許會再度泛起平臺威脅用戶“船毀人亡”。

財富增值路漫漫，且行且珍惜。